В современных экономических условиях для обеспечения конкурентоспособности продукции аграриям необходимы кредиты, т.к. увеличение объема производства без финансовых ресурсов невозможно.

Ежегодно увеличивается доля сельскохозяйственных товаропроизводителей, использующих в своем производстве кредитные ресурсы. Многие из них, если можно так сказать, — уже опытные заемщики. Но, конечно же, есть и такие, кто решил впервые воспользоваться банковским кредитом. Для них окажется полезной эта статья.

В теории процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:
• рассмотрение заявки на получение кредита;
• оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
• подготовка кредитного договора и его заключение;
• контроль выполнения условий договоров и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде:
1. цель кредита,
2. размер кредита,
3. вид и срок ссуды,
4. предполагаемое обеспечение.

К заявке должны быть приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины для обращения в банк. Эти документы — необходимая составляющая часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последних этапах, после того, как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и ссылает вывод о перспективности сделки.
Банк проводит оценку кредитоспособности заемщика.
Кредитоспособность — это качественная оценка, которая дается банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование.

В практике кредитования выделяется несколько ключевых позиций, которым проводится оценка надежности потенциального заемщика и соответственно степени риска по кредиту:
• личность заемщика, его репутация, ответственность и готовность выполнить взятые на себя обязательства;
• финансовые возможности — способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи произведенной продукции;
• имущество;
• обеспечение;
• виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:
• материалы, полученные непосредственно от клиента;
• материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка, в бюро кредитных историй;
• отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений.

Особенно важным является тщательное изучение финансового состояния заемщика и расчет коэффициентов, применяемых в практике кредитного анализа.

В случае благоприятного заключения о кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды.

Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации.

Далее происходит оценка кредитной истории заемщика, когда банк рассматривает следующие моменты:
• не имеет ли предприятие просроченных кредитов банков;
• по действующим кредитным договорам должны соблюдаться своевременность погашения процентов и основной суммы долей;
• количество пролонгаций с указанием причины.

Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик может заложить в качестве обеспечения кредита. При этом необходимо подчеркнуть, что кредит должен выдаваться на определенные цели, для финансирования конкретной хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение — это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.

Принимая решение о предоставлении кредита, банк рассматривает проекты, исходя из их экономической эффективности. Немаловажный факт — платежеспособность заемщика. Поэтому банк также оценивает источники финансирования для уплаты процентов по запрашиваемому кредиту до выхода проекта на окупаемость. С невыполнением этих условий может быть связан отказ в предоставлении кредита. Как показывает практика, основные причины для отказа в кредите сельскохозяйственному товаропроизводителю — наличие не связанных с сезонностью убытков и низкий уровень собственного капитала предприятия, высокая кредитная нагрузка и слабая залоговая база у аграрных предприятий. Нередко банки не отказывают клиенту в кредите, даже если предприятие не соответствует заявленным требованиям, предлагая клиенту индивидуальные параметры сделки.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи ссуды:
• цель, сроки, размер и цена кредит под залог недвижимости;
• режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему;
• виды и формы проверки обеспечения;
• объем информации, предоставляемой заемщиком;
• обязанности и ответственность сторон,
  а также прочие условия.

Все документы, предоставленные клиентом, подшиваются в кредитное досье.

Следующим важным этапом процесса кредитования является контроль расходования предоставленных в кредит средств. Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расхода средств заемщиком, а предоставление большей самостоятельности руководителям предприятий и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходованием средств.

Интерес банка в хозяйственной деятельности предприятий и ужесточение контроля могут быть обусловлены только появлением сомнений относительно перспектив возврата ссуды. В остальных же случаях банковский контроль может осуществляться лишь с точки зрения того, насколько возврат ссуды обеспечен поступлениями денежных средств от результатов хозяйственной деятельности, а не за счет переоформления, пролонгации или получения новой ссуды.
На сегодняшний день количество кредитных продуктов, предлагаемых банками, весьма обширно и разнообразно. Любой желающий, при условии платежеспособности, может выбрать для себя кредит, в том числе и на очень гибких условиях. В условиях жесткой конкуренции банки, стремясь нарастить свой кредитный портфель, применяют различные средства для привлечения клиентов. Важно не растеряться в многообразии предлагаемых услуг. До того, как направиться в банк, следует посетить информационные сайты нескольких банков, для того, чтобы сравнить их предложения. Изучите рейтинги банков. Обратите внимание на то, какие виды обслуживания, кроме кредитования, предлагает банк.
Специалисты информационно-консультационных служб помогут вам разобраться в многообразии банковских услуг, подобрать услуги, выгодные для вашего бизнеса.