Россияне, взявшие ипотеку, жалуются на необоснованное повышение первоначального взноса в два раза и более по уже одобренным кредитам…
На днях в ряде СМИ появилась информация о том, что Сбербанк неожиданно начал повышать первоначальный взнос по уже одобренным заявкам на ипотеку. С ситуацией столкнулись порядка тысячи клиентов сей известной кредитной организации. Эксперты рынка называют действия банка недобросовестными, а юристы разводят руками – по закону, никаких нарушений нет. Кажется, такая политика банка заставит многих в очередной раз задуматься о том, что ипотека в России – это тот ещё тёмный лес…
Миллион туда, миллион сюда
Тем, кому сегодня приходится сталкиваться со сферой ипотечного кредитования, конечно, позавидовать нельзя. С другой стороны, последние несколько месяцев потенциальные ипотечники живут однозначно не скучно – что ни день, то какая-то новость от банка или от государства. На протяжении всей весны люди то и дело подстраивались под скачущую ставку по кредитам, а теперь вынуждены разбираться с первоначальными взносами.
На странное поведение Сбербанка довольно быстро обратили внимание обычные заёмщики и специалисты по недвижимости. Клиенты начали жаловаться, что после одобрения заявки на ипотеку с первоначальным взносом 15-20%, они стали получать уведомления от кредитной организации о необходимости увеличить ранее оговоренную сумму до 35%. При этом, все необходимые документы для проверки заёмщика банком уже были одобрены, и на этапе подачи заявки вопросов не вызывали. С просьбой увеличить взнос в два раза, многие клиенты сталкивались уже после того, как внесли залог за новую квартиру, оплатили оценку недвижимости и услуги риэлтора.
Вот лишь один из комментариев, «гуляющих» по Сети:
Все этапы согласования прошли успешно – со слов менеджера банка. За день до сделки банк сообщает, что снизил нам сумму одобрения. Без оснований и предупреждений. Переподали заявку заново. И в какой-то момент в «ДомКлике» появляется окно, что обязательное условие банка – увеличение ПВ на 20%! То есть до 35%, а это более 1,5 миллиона!
Ставка выше, чем… совесть?
«Мы делаем ипотеку доступной для большего числа граждан и семей», – прокомментировали ситуацию в Сбербанке, опровергая сообщения о необоснованном увеличении взноса. В пресс-службе кредитной организации подчеркнули, что не повышают требования по ранее одобренным заявкам, и отметили, что предлагают кредит на «индивидуальных условиях» (например, с увеличением первоначального взноса) только тем клиентам, которые ранее получили однозначный отказ. Корректировка взноса в сторону повышения, считают в банке, позволяет большему количеству клиентов получить заёмные средства – ведь чем больше человек заплатит банку изначально, тем меньше впоследствии будет платить ежемесячно, что актуально для людей с нестабильным материальным положением или маленькой зарплатой.
Однако количество заёмщиков, оказавшихся в подобной ситуации, всё же вызывает вопросы к кредитной организации и, скорее, свидетельствует о том, что мы имеем здесь дело не с техническим сбоем или внутренней несогласованностью действий сотрудников, а с осознанной политикой банка. Наверняка, подобные случаи имели место и раньше (аналогичным образом, например, весной Сбербанк отзывал одобренные по низким ставкам ипотечные заявки после резкого повышения ключевой ставки ЦБ), просто их было меньше.
Почему же именно сейчас Сбер решил более активно нажимать на своих клиентов с целью увеличить первоначальный взнос, пока непонятно. Ясно одно – «под шумок» провернуть операцию с корректировкой условий ипотечного договора у банка не получилось.
Нашли лазейку, «грефовцы»?
Парадоксально, но с юридической точки зрения банк имеет полное право на подобные действия. Всё дело в том, что предварительное одобрение ипотеки не представляет собой заключённый договор с конкретными согласованными условиями и поэтому может быть изменен обеими сторонами. Даже когда банк выносит окончательное положительное решение по заявке на ипотеку, он оставляет за собой возможность отказать в кредите, если сведения о клиенте изменятся или не подтвердятся.
Когда же речь идёт о заёмщиках, информация о материальном положении которых не менялась, эксперты считают подобную линию поведения недобросовестной и негуманной, а действия банка трактуют как злоупотребление правом. Нарушение правовых границ происходит как правило там, где и попросту нет, и нынешняя ситуация вокруг Сбербанка в очередной раз подсветила несовершенства правовых отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Изменения в этой сфере зреют давно и с каждым разом всё более остро требуют установления конкретных норм на законодательном уровне. Это касается не только определения первоначального взноса по ипотеке, верхняя граница которого, кстати, законом вообще не зафиксирована, и теоретически банк может поднять сумму взноса намного выше 35%. Сама форма одобрения ипотечного кредита не имеет официального образца, а каждое финансовое учреждение составляет этот документ самостоятельно.
Унификация и законодательное утверждение порядка выдачи ипотеки и всех сопутствующих документов могла бы защитить права ипотечников и повысить социальную ответственность банков. Это бы ограничило масштабы своенравной политики последних и лишило бы их возможности оставлять несчастных заёмщиков один на один со своими проблемами и беспомощными операторами «горячей линии».
